Kryteria, które przyjęto do dokonania obliczeń to kredyt na nowe auto w cenie 50 tysięcy złotych zaciągnięty przez 4-osobową rodzinę o dochodzie netto 4 500 tys. złotych. Przyjęty okres kredytowania to 5 lat. W przypadku samochodu z drugiej ręki, wartość kredytu wynosiła 24 tys. zł, a cena auta 30 tysięcy. W obu przypadkach nie przywiązywano znaczenia do konkretnej marki.

Najlepsze kredyty na auta nowe

Najtańszy kredyt samochodowy na nowy model ma w swojej ofercie Santander Consumer Bank. Koszt całkowity kredytu wyniósł niecałe12 423 zł. Bank wymaga przy tym wykupienia ubezpieczenia. Miesięczna rata z uwzględnieniem ubezpieczenia wynosi niecałe 995 zł. Prowizja pobierana przez Santander Bank za udzielenie kredytu to 2%. Oprocentowanie nominalne wynosi 7,19%.

Całkiem nieźle w zestawieniu najlepszych kredytów samochodowych wypadł też Credit Agricole. Oprocentowanie nominalne oferowane przez bank to 9,49%, prowizja 1,50%. Przy takich warunkach koszt kredytu wyniesie 13 935,79 zł.

Trzecie miejsce zajmuje Multibank z kredytem oprocentowanym nominalnie na 8,90% i prowizją 3%.  Po 5 latach oddamy bankowi o 13 993,44 zł więcej niż pożyczyliśmy, a rata miesięczna wynosi 1066,56 zł i jest o około złotówkę wyższa niż w Credit Agricole.

Najlepsze kredyty na auta używane

Najlepsze kredyty na samochody używane według wspomnianych wyżej kryteriów mają w swojej ofercie MultiBank, BNP Paribas i Santander Consumer Bank. W MultiBank całkowity koszt kredytu w kwocie 24 tys. zł na 80% wartości pojazdu wynosi 6716,77 zł. Przy oprocentowaniu nominalnym 8,9% i prowizji 3% miesięczna rata wynosi niespełna 512 zł.

W BNP Paribas finansując kupno używanego samochodu zapłacimy 2% prowizji. Oprocentowanie nominalne wynosi 7,9%, co daje miesięczną ratę 513 złotych.

Trzeci wśród najlepszych kredytów na samochody używane jest kredyt samochodowy w Santander Bank. Oprocentowanie nominalne wynosi 8,49% a prowizja 3%. Co miesiąc trzeba będzie przelewać bankowi nieco ponad 492 zł tytułem raty kredytowej.

Źródło: gazetaprawna.pl

Fot. Catabu, photoxpress.com

Brak marży to niższa rata kredytowa w czasie, gdy klient ponosi najwięcej wydatków związanych z urządzaniem się w nowozakupionym domu lub mieszkaniu, czyli przez pierwsze 12 miesięcy. Pamiętajmy jednak, że po tym czasie wysokość raty wzrośnie. Jak podaje Credit Agricole w swoich materiałach informacyjnych do 13 i kolejnych rat kredytu mieszkaniowego zostanie już doliczona marża w wysokości 1,3%. Oczywiście jej ostateczna wysokość jest ustalana indywidualnie dla każdego klienta, w oparciu o wynik badania zdolności kredytowej.

Ale brak marży kredytowej w pierwszym roku spłacania kredytu to nie jedyna zaleta promocyjnego kredytu w Agricole. Bank nie pobiera również prowizji za udzielenie kredytu. Promocja na 0% marży w pierwszym roku i 0% prowizji jest ograniczona w czasie i będzie obowiązywać dla wniosków kredytowych złożonych do 1 czerwca 2012 roku.

Credit Agricole finansuje do 80% wartości nieruchomości, oznacza to, że osoba wnioskująca o kredyt powinna dysponować sumą stanowiącą brakujące 20%. Wymagany jest więc wkład własny. Wymagane jest również wykupienie ubezpieczenia na życie obejmujące cały okres kredytowania, co jest zresztą normą we wszystkich bankach udzielających kredytów hipotecznych.

Kredyt na mieszkanie w Credit Agricole można spłacać  przez okres do 35 lat, w ratach równych lub malejących w zależności od wyboru. Istnieje możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku. W razie gorszej sytuacji materialnej można nawet przez okres do 24 miesięcy spłacać same odsetki – spłata kapitału zostanie zawieszona.

fot.shock, photoxpress.com

Warunki kredytu rzeczywiście potwierdzają jego atrakcyjność. Eurobank udzieli nam Kredytu Hipotecznego na Kompleksowo z marżą wynoszącą 0,99%. To jedna z najlepszych ofert na rynku. Kredyt Hipoteczny na Kompleksowo można przeznaczyć na zakup mieszkania lub budowę domu, jak również na jego remont lub wykończenie. Eurobank oferuje aż 30 letni okres kredytowania, a kredyt mieszkaniowy jest udzielany w polskich złotych. Kredytobiorca wybiera, czy będzie spłacał Kredyt Hipoteczny na Kompleksowo w ratach równych czy malejących w okresie kredytowania. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, Eurobank daje im możliwość odsunięcia spłaty kapitału maksymalnie na 36 miesięcy.

Dodatkowo Eurobank w ramach Kredytu Hipotecznego na Kompleksowo oferuje klientom zwrot kosztów przeprowadzki zorganizowanej przez firmę, do wysokości 600 zł.

Eurobank przy organizacji procesu kredytowego przy zaciąganiu Kredytu Hipotecznego na Kompleksowo zapewnia opiekę profesjonalnych doradców hipotecznych. Raz do roku pozwala na zawieszenie płatności części kapitałowej raty. Przy badaniu zdolności kredytowej Eurobank daje możliwość łączenia dochodów kredytobiorcy z dochodami osoby trzeciej oraz honoruje różne źródła dochodu, w tym dochody z zagranicy. Kredyt w Eurobank można więc zaciągnąć również np. z rodzicami, których dochody podwyższą naszą zdolność kredytową.

fot. P.Losevsky, photoxpress

Zarówno kredyty gotówkowe jak i pożyczki hipoteczne mogą zostać przeznaczone na dowolnie wybrany przez kredytobiorcę cel, także na generalny remont obejmujący prace budowlane, aranżacyjne i zakup wyposażenia – mebli, sprzętu AGD itp.

Obie formy kredytowania przewidziane są także dla większych sum. Oznacza to, że przy odpowiedniej zdolności kredytowej zarówno kredyt gotówkowy lub pożyczka hipoteczna mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, a tyle z reguły kosztuje generalny remont.

Kiedy kredyt gotówkowy, a kiedy pożyczka hipoteczna …

Istotne różnice pojawiają się jeśli chodzi o rodzaj zabezpieczenia zobowiązania kredytowego, wartość oprocentowania, ilość formalność i czas wypłaty przyznanych pieniędzy.

Niewątpliwą zaletą kredytu gotówkowego jest brak konieczności zabezpieczenia hipotecznego. Kredytobiorca nie musi dysponować nieruchomością z wolną hipoteką, aby otrzymać kredyt gotówkowy. Inaczej jest w przypadku pożyczki hipotecznej, udzielanej na zasadach podobnych, co kredyt hipoteczny. Wnioskując o pożyczkę należy wskazać bankowi nieruchomość, która stanie się zabezpieczeniem hipotecznym długu. Wartość pożyczki hipotecznej sięga przeciętnie 60-70% wartości nieruchomości.

Pod względem wysokości oprocentowania i kosztów, od kredytów gotówkowych znacznie lepiej wypadają pożyczki hipoteczne. Porównanie przeciętnego kredytu gotówkowego ze średnim oprocentowaniem około 20% w skali roku i pożyczki hipotecznej ze średnim procentowaniem sięgającym 10% nie przekonuje jednak tych, których odstraszają dodatkowe formalności i długi okres oczekiwania na pieniądze z pożyczki hipotecznej.

Pożyczka hipoteczna wiąże się każdorazowo z koniecznością wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę, ustanowienia hipoteki banku na tejże nieruchomości oraz konieczność opłacania ubezpieczenia pomostowego do momentu dostarczenia bankowi odpisu księgi wieczystej z wpisem hipotecznym na rzecz banku.

Porównując koszty pożyczek hipotecznych i kredytów gotówkowych aktualnie dostępnych na rynku, palmę pierwszeństwa w przypadku tych pierwszych należy przyznać Raiffeisen Bank, BPH Bank i City Handlowy. O najtajniejszy kredyt gotówkowy na remont można wnioskować w bankach BNP Paribas i Eurobank.

fot. Aleksandr Ugorenkov, photoxpress.com

Pożyczka Pakiet 5000 ma spore szanse na powodzenie wśród Polaków, ze względu na kilka bardzo istotnych zalet.

Przede wszystkim minimalny dochód pożyczkobiorcy to już 800 złotych netto miesięcznie. Bank wymaga zaświadczenia o dochodach. Jeśli jednak jesteś klientem ING BŚ i na konto przelewasz przynajmniej przez 3 miesiące swoje wynagrodzenie, to podpisane przez ciebie oświadczenie o dochodach będzie wystarczające.  Zaciągnięcie pożyczki nie jest jednak uzależnione od posiadania konta osobistego w ING. Także klienci zewnętrzni, którzy nie zamierzają otwierać RORu w ING BŚ mogą z niej skorzystać.

Kolejnym plusem jest niewielka rata miesięczna pożyczki. Wynosi ona 89 złotych, ponieważ dług jest rozłożony na 84 miesiące – 7 lat, a procentowanie wynosi tylko 12%. Przy powyższych założeniach, w sumie po 7 latach spłacania rat oddamy bankowi 7 476 złotych.

Klient może samodzielnie wybrać dogodny dzień w miesiącu, kiedy będzie spłacać ratę pożyczki.

ING Bank Śląski w ramach swojej Pożyczki Gotówkowej Pakiet 5000 nie pobiera żadnej prowizji oraz proponuje klientom bezpłatne ubezpieczenie na życie. Nie wymaga ono żadnych badań medycznych, a jedynie podpisania deklaracji przystąpienia do ubezpieczenia.

Czy kredyt hipoteczny BGŻ faktycznie jest najtańszy na rynku? Jego oprocentowanie składa się z ogólnie obowiązującej stawki WIBOR 6M oraz marży ustalanej przez bank. Marża banku jest właśnie kluczem do taniego kredytu. Jeśli wykażemy się wystarczającą zdolnością kredytową i spełnimy kilka warunków ustalonych przez bank, otrzymamy 1% marży reklamowanej przez BGŻ.  Do warunków tych należą założenie konta osobistego, podpisanie umowy o kartę kredytową, która przez pierwszy rok będzie zwolniona z opłat za użytkowanie oraz skorzystanie z ubezpieczenia mieszkania i kredytu polecanego przez BGŻ.

Jeszcze jednym warunkiem niskiej jednoprocentowej marży jest posiadanie wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości, którą zamierzamy kupić za zaciągany kredyt mieszkaniowy. W przypadku, jeśli klient nie posiada żadnych środków własnych, to marża BGŻ wzrasta o 0,60 punktu procentowego, aż do czasu, kiedy spłacając raty klient spłaci część kapitału odpowiadającą wymaganemu wkładowi własnemu. Oznacza to, że przez pewien okres czasu marża kredytowa dla kredytu na więcej niż 80% LTV będzie wynosiła 1,60%.

Do kosztów kredytu trzeba oczywiście doliczyć koszty związane z posiadaniem konta osobistego w BGŻ oraz karty kredytowej.  Kredytobiorca musi zagwarantować comiesięczne wpływy na konto w wysokości 2000 zł. Kartą trzeba zaś dokonywać transakcji na sumę 300 złotych.

W porównaniu z innymi kredytami hipotecznymi dostępnymi w ofertach banków, kredyt hipoteczny w BGŻ jest całkiem niezłą propozycją, a produkty dodatkowe dołączane w pakiecie do kredytu nie powodują nadmiernego obciążenia klienta. Jeśli jednak nie posiadamy wkładu własnego, nie będzie to z pewnością najtańszy kredyt hipoteczny na rynku.

Ile maksymalnie można pożyczyć od Kredyt Bank?  Porównując z niektórymi kredytami gotówkowymi dostępnymi na rynku nie jest to kwota szczególnie wysoka, bo wynosi maksymalnie 20 tys. zł. Dla tych, których dochody netto wynoszą powyżej  7 tys. zł miesięcznie kwota wzrasta do 30 tys. zł. Środki z kredytu mogą być jednak wykorzystane w dowolny sposób. Co więcej, niższe kwoty pozwalają na zredukowanie do minimum formalności kredytowych.

Promocyjny wiosenny kredyt gotówkowy w Kredyt Bank kusi niską marżą oraz zerową prowizją za jego udzielenie. Poziom marży zaczyna się już od 6,9%. Dotyczy to osób, które zdecydują się razem z kredytem skorzystać także z wybranej karty kredytowej w Kredyt Banku. Do marży przyznawanej indywidualnie przez bank trzeba oczywiście doliczyć poziom stawki WIBOR 3M, zmiennej w zależności od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie wynosi ona 4,96% .

Rzeczywisty poziom oprocentowania wiosennego kredytu gotówkowego wyliczony przez bank to 17,76%, jeśli zmienne oprocentowanie nominalne wynosi 11,86%, kwota kredytu 12 tys. zł, a okres kredytowania 60 miesięcy. W sumie po 5 latach (60 miesięcy) oddamy bankowi  nieco ponad 16 170 zł. Każda rata z ubezpieczeniem kredytu wyniesie 266 złotych.

Aby ułatwić obliczenia Kredyt Bank podaje, że za każdy pożyczony na 5 lat tysiąc złotych, klient poniesie miesięcznie dokładnie 22 zł kosztów kredytu. Tę metodę stosują też inne banki, które podają w swoich materiałach reklamowych, jakie koszty miesięczne poniesie klient za każdy pożyczony tysiąc złotych, np. Credit Agricole.

Fot. alma_sacra, photoxpress.com

Kredyt gotówkowy w BNP Paribas dostępny jest w promocji wiosennej, która potrwa do końca czerwca. Warunkiem skorzystania z niej jest przystąpienie klienta do grupowego ubezpieczenia  w całym okresie kredytowania.

Decydując się na konto osobiste z pakietem M lub L klient nie zapłaci prowizji za udzielenie kredytu, a BNP Paribas zastosuje obniżoną stawkę oprocentowania.

Wysokość promocyjnych odsetek uzależniona jest przede wszystkim od tego jak wysoka będzie kwota kredytu. Kredyt gotówkowy na kwotę do 9 999 zł to oprocentowanie nominalne w wysokości 12,9%, na kwotę od 10 000 do 14 999 zł to 11,9%, na kwotę od 15 000 do 19 999 zł to 10,9%, a na kwotę powyżej 20 000 zł to reklamowane 9,9%. Należy tu zaznaczyć, że od kwoty kredytu 15 000 zł wzwyż, aby skorzystać z niższego oprocentowania  wymagane jest konto z pakietem L.

Kredyt gotówkowy w BNP Paribas bez konta osobistego jest droższy. Po pierwsze obowiązuje wtedy prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 1,99% od kwoty, którą pożyczy nam bank. Co więcej oprocentowanie nominalne kredytu wzrasta o 1 punkt procentowy, np. dla kwoty powyżej 20 000 zł będzie to już 10,9%, a nie 9,9% jak w przypadku klientów posiadających konto z pakietem L.

Pamiętajmy, że decydując się na wariant kredytu gotówkowego w BNP Paribas z kontem osobistym, będziemy musieli utrzymywać to konto przez cały okres kredytowania. Rezygnacja z konta oznacza zmianę warunków kredytu na gorsze. Nie ma również możliwości zamiany konta na tańsze, czyli np. z pakietem S.

Jakie zalety oprócz niskich odsetek ma kredyt gotówkowy BNP Paribas? Jest to przede wszystkim długi okres kredytowania – aż do 7 lat. O ile tylko zdolność kredytowa klienta będzie satysfakcjonująca bank pożyczy sumę nawet do 100 000 złotych. Ubezpieczenie kredytu to niecałe 3%.

Pożyczając 20 000 zł na okres 3 lat z oprocentowanie 9,9%, 0% prowizji i ubezpieczeniem 2,99% oddamy bankowi w sumie 24 593 zł.

fot. jeff, photoxpress.com

Pożyczka hipoteczna

Atutem pożyczki hipotecznej są preferencyjne warunki kredytowania, w  porównaniu do pożyczek gotówkowych. Jeśli tylko klient ma nieruchomość, na której można ustanowić hipotekę na rzecz banku, w banku Citi Handlowy ma szansę na pozyskanie środków finansowych z niskim oprocentowaniem i długim okresem spłaty. Kwota pożyczki tego typu może opiewać w Citi Handlowy nawet na 750 tys. zł. Jest ona właściwie uzależniona od wartości nieruchomości. Można uzyskać pożyczkę do 70% wartości nieruchomości.

Pożyczkę hipoteczną maksymalnie można spłacać przez 20 lat. W wypełnieniu wszelkich formalności dotyczących ubiegania się o pożyczkę hipoteczną, pomaga doradca banku Citi Handlowego. Doradca Citi Handlowy składa nawet w imieniu klienta wniosek o wpis do hipoteki.

Dodatkową korzyścią, jaką klient odnosi w związku z zaciągnięciem pożyczki hipotecznej jest możliwość ubezpieczenia nieruchomości w towarzystwie ubezpieczeniowym, jakie współpracuje z Citi Handlowy podczas jednej wizyty oddziale. Klient oszczędza dzięki temu swój czas. Pożyczka hipoteczna w Citi Handlowym może zostać przeznaczona na realizację marzeń kredytobiorcy, albo na spłatę innych kredytów. Jest ona oprocentowana według zmiennej stopy procentowej. Każda zmiana stawki WIBOR 3M wpływa na wysokość zmiennej stopy procentowej oraz wysokość miesięcznej raty pożyczki. Citi Handlowy przy udzielaniu pożyczki hipotecznej pobiera minimalnie 2,4% marżę, zależną od kwoty pożyczki i poziomu LtV oraz korzystania przez klienta z innych produktów bankowych.

fot. Karin Hildebrand, photoxpress.com

Aby otrzymać pożyczkę hipoteczną należy bankowi przedstawić nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie pożyczonych od banku pieniędzy. Banki nie pożyczają nigdy równowartości wyceny danego mieszkania, domu czy gruntu. Zazwyczaj możemy liczyć na kwotę sięgającą 50%- 60% wartości danej nieruchomości. Jeśli potrzebujemy większej sumy możemy zastawić więcej niż jedną nieruchomość, w tym także nieruchomość należącą do osób trzecich, jeśli wyrażą na to zgodę. Przeglądając oferty banków można również natrafić na pożyczki hipoteczne, które mogą sięgać 80% wartości nieruchomości. Wszystko zależy jednak ostatecznie od decyzji banku.

Trzy najlepsze pożyczki hipoteczne, wg porównywarki Comperia to na chwilę obecną pożyczki w bankach: BPH, CITI Handlowy i ING Bank Śląski. Ranking został oparty o następujące kryteria: suma pożyczki to 150 tysięcy, sięgające 50% wartości nieruchomości (wartość nieruchomości musi w tym wypadku opiewać na 300 tysięcy złotych), okres spłaty pożyczki to 15 lat.

Zaciągając pożyczkę hipoteczną na powyższych warunkach w BPH, zapłacimy miesięczną ratę w wysokości około 1380 zł. Prowizja w banku BPH została w tym wypadku ustalona na 2,90%, a oprocentowanie rzeczywiste to 8,14% w skali rocznej. To najlepsza pożyczka hipoteczna na rynku.

Na drugim miejscu wśród najlepszych pożyczek hipotecznych na rynku znalazła się propozycja banku Citi Handlowy. Pożyczka hipoteczna w City Handlowy, która jest obecnie dostępna w ofercie promocyjnej to rata około 1448 zł. Citi pobierze 2% prowizji bankowej, a oprocentowanie rzeczywiste wyniesie 8,92% w skali roku.

Ostatnie miejsce na podium w rankingu na najlepsze pożyczki hipoteczne zajmuje ING Bank Śląski, a więc jeden z największych graczy na rynku produktów hipotecznych. Rata wyliczona dla pożyczki hipotecznej w ING wynosi około 1457 złotych. Bank pobierze 1,6% prowizji. Oprocentowanie rzeczywiste w tym przypadku to równe 9% w skali roku.

fot. mangia, photoxpress.com